매달 빠져나가는 보험료, 과연 제값을 하고 있을까요? 보험 전문 변호사 장슬기 변호사의 조언을 바탕으로, 불필요한 보험료를 줄이고 진짜 필요한 보장을 챙기는 방법을 정리했습니다.
비과세 보험의 함정, 저축인가 소비인가
비과세 혜택을 내세운 연금성 보험은 겉으로 보면 매력적인 금융 상품처럼 느껴집니다. 납입 기간 동안 쌓인 원금에 이자가 붙고, 만기 시점에 수령하는 보험금에는 세금이 붙지 않는다는 점에서 '세테크'의 일환으로 소개되는 경우가 많습니다. 하지만 만기가 최소 7년에서 10년에 달하는 구조를 현실적으로 들여다보면, 이야기는 달라집니다.
보험 전문 변호사 장슬기 변호사는 보험 가입을 "5천만 원짜리 물건을 할부로 사는 것과 같다"고 표현합니다. 심지어 그 물건을 한 번도 쓰지 못하고 버릴 수도 있다는 것입니다. 이 비유는 연금성 보험에도 그대로 적용됩니다. 7년에서 10년이라는 긴 납입 기간 동안 예상치 못한 변수, 예컨대 퇴사나 소득 감소, 목돈이 필요한 긴급 상황이 생기면 중도 해지를 고려할 수밖에 없습니다. 그런데 만기 이전에 해지할 경우 원금 손실이 발생하고 비과세 혜택도 받지 못하는 불이익이 생깁니다.
여기서 핵심적인 문제 의식이 드러납니다. 비과세 혜택이나 원금보다 큰 이자를 받기 위해 투자해야 하는 시간이 너무 길다는 점입니다. 특히 재직 중에 가입한 연금성 보험은 당시 소득 수준을 기준으로 납입액이 설계되었기 때문에, 퇴사 이후에는 동일한 금액을 납입하기가 현실적으로 부담스러울 수 있습니다. 넣어둔 돈은 많은데 해지하자니 손해고, 유지하자니 매달 보험료가 부담인 상황이 이어지는 것입니다.
장슬기 변호사의 말처럼 보험은 재테크가 아니라 비용으로 봐야 합니다. 즉, 연금성 보험을 투자 수단으로 바라보는 시각 자체를 재점검할 필요가 있습니다. 인플레이션 문제도 간과할 수 없습니다. 20년 전 1,000만 원과 지금의 1,000만 원 가치가 완전히 다르듯, 10년 뒤 수령할 보험금의 실질 가치는 현재 느끼는 것보다 훨씬 작을 수 있습니다. 비과세라는 혜택만 보고 장기 납입을 결정하기 전에, 화폐 가치 하락과 유동성 리스크를 함께 고려하는 것이 합리적인 판단입니다.
보험 다이어트, 중복 특약과 가성비 낮은 보장 정리하기
보험료를 줄이고 싶다고 해서 무작정 보험을 해지하는 것은 올바른 방법이 아닙니다. 보험 다이어트의 핵심은 주보험은 그대로 두고 불필요한 특약을 삭제하는 것입니다. 장슬기 변호사는 이 방법만으로도 보험료를 상당히 절약할 수 있다고 강조합니다.
가장 먼저 점검해야 할 것은 중복된 특약입니다. 특히 실손보험은 여러 개를 가입해도 보상을 여러 번 받을 수 없습니다. 치료비가 100만 원 발생했을 때 보험사가 두 곳이라면 A 보험사에서 50만 원, B 보험사에서 50만 원을 받는 비례 보상 방식으로 처리됩니다. 따라서 실손보험처럼 비례 보상이 적용되는 보험은 하나만 남기고 정리하는 것이 보험 다이어트의 출발점입니다.
다음으로 본인의 건강 상태와 생활 패턴을 바탕으로 보험을 재구성해야 합니다. 가족력이 무엇인지, 고혈압이나 당뇨 같은 기저질환이 있는지, 술과 담배를 하는지, 운동은 얼마나 하는지, 운전을 많이 하는 직종인지를 기준으로 불필요한 담보를 걷어내고 필요한 담보를 강화하는 방향으로 재설계해야 합니다.
장슬기 변호사가 꼽은 가성비 낮은 특약 두 가지는 수술비 특약과 입원비 특약입니다. 많은 사람이 수술비가 거액이 들 것이라고 생각하지만, 우리나라 건강보험 체계는 매우 잘 되어 있습니다. 암과 같은 중증 질환은 산정 특례 제도를 통해 본인 부담금이 급격히 낮아집니다. 입원비 특약 역시 실제로 수술 후 대학병원에 일주일 이상 입원하기는 어렵고, 많은 분이 기대하는 요양병원 입원비는 일반적인 입원비 특약으로는 보장받지 못하는 경우가 태반입니다.
반면 반드시 챙겨야 할 보장도 있습니다. 장슬기 변호사가 딱 하나만 꼽으라면 주저 없이 실손보험이라고 합니다. 통원 치료는 20만 원까지, 입원 치료는 최대 약 5천만 원까지 보장되는 실손보험 하나만 제대로 갖춰도 큰 병원비로 가산이 탕진되는 일은 거의 없습니다. 여기에 3대 질병(암, 뇌, 심장) 진단금과 일상생활 배상책임보험 특약을 더한다면, 월 20만 원 수준으로도 충분한 보장 체계를 갖출 수 있습니다. 일상생활 배상책임보험 특약은 한 달에 몇백 원 수준이지만, 내가 실수로 타인에게 입힌 손해를 배상해 줄 수 있는 효율적인 특약입니다.
후유장해 보험금, 몰라서 못 받는 수억 원의 권리
보험에 가입해 놓고도 몰라서 청구하지 못하는 보험금 중 단연 1순위는 후유장해 보험금입니다. 장슬기 변호사는 이 금액이 적게는 수천만 원, 많게는 수억 원에 달하지만 정작 청구하는 사람은 드물다고 지적합니다.
그 이유는 두 가지입니다. 첫째, 주치의가 치료를 마친 환자에게 "후유장해가 남습니다"라고 말하기란 현실적으로 쉽지 않습니다. 주치의는 환자를 치료해 준 사람이기 때문에, 완치 판정과 동시에 장해 진단을 내리는 것이 심리적으로 부담스러운 상황입니다. 둘째, 환자 본인이 불편함은 느끼지만 이 정도로 장해가 인정될까 스스로 의심합니다.
실제 사례를 보면 그 심각성을 알 수 있습니다. 오른쪽 팔, 오른쪽 손가락, 오른쪽 다리, 오른쪽 발가락에 마비가 있는 편마비 환자의 경우, 독립 보행이 가능하더라도 80% 이상의 고도 후유장해가 인정되는 경우가 많습니다. 고도 후유장해 담보에 가입되어 있다면 수억 원까지도 받을 수 있는 상황인 것입니다.
따라서 사고나 질병으로 이전보다 몸 어딘가가 불편해졌다면, 주치의의 "다 나았다"는 말만 믿지 말고 반드시 전문가를 통해 보험 청구가 가능한 장해가 남았는지를 확인해야 합니다.
보험금 지급을 거절당했을 때의 대응 방법도 중요합니다. 보험사가 전화로 부지급을 통보할 경우 절대 말로만 듣지 말고, 첫 번째로 보험사에 "부지급 명세서"를 요청해야 합니다. 약관 몇 조 몇 항에 근거해 부지급하는지를 서면으로 받아야 합니다. 두 번째로 납득이 되지 않는다면 금융감독원에 민원을 제기하세요. 금감원 민원은 보험사 직원의 인사고과에 직결되는 문제이기 때문에, 접수 즉시 보험사는 해당 사건을 처음부터 진지하게 재검토할 수밖에 없습니다. 세 번째로 그래도 해결이 안 된다면 보험 전문 변호사나 손해사정사를 찾아가 법적 타당성을 확인하고 소송 여부를 검토해야 합니다. 보험금은 보험사가 베푸는 선의가 아니라 나의 정당한 권리입니다.
보험은 불안감을 돈으로 사는 수단이 아니라, 일상을 지탱하는 최소한의 안전장치여야 합니다. 재직 시절 가입한 비과세 연금성 보험처럼 유동성을 희생해야 하는 상품은, 퇴사나 소득 변화 같은 현실적 변수를 반드시 고려해 재점검해야 합니다. 지금 내가 내는 보험료가 진짜 나를 위한 것인지, 오늘 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.
[출처]
보험 전문 변호사 장슬기 인터뷰: https://www.youtube.com/watch?v=3rj6qptYHCs
